ملخص المداخلة:

إن عملية منح القروض البنكية ترفق دائما بمخاطر, فلا وجود لعملية منح القروض بدون مخاطر تختلف من حيث طبيعتها و درجة شدتها, لذلك حاولنا في هده الورقة البحثية كشف الغطاء عن إحدى الطرق الإحصائية لمحاولة تقدير خطر القرض المعتمدة في مختلف الدول المتقدمة و محاولة تطبيقها على واقع أحد البنوك الجزائرية (بنك الفلاحة و التنمية الريفية- BADR- سعيدة (هذه الطريقة هي طريقة القرض التنقيطي(credit scoring) .

من خلال هذه المداخلة نحاول الإجابة عن الإشكالية التالية و التي مفاذها:

كيف يستطيع البنكي ان يميز بين المؤسسات السليمة و العاجزة الطالبة للقرض إعتمادا على طريقة القرض التنقيطي (credit scoring) ؟.

للإجابة على هذا التساؤل و لإيضاح ذلك قمنا بتقسيم هذه الورقة البحثيةإلى:

-جانب نظري: تضمن تقديم إطار نظري حول طريقة القرض التنقيطي دون الولوج إلى الطرق الأخرى.

-جانب تطبيقي: تضمن دراسة تطبيقية, حاولنا فيها تطبيق طريقة القرض التنقيطي بأحد البنوك الجزائرية أين وقع إختيارنا لبنك الفلاحة و التنمية الريفية بسعيدة- BADR- و الذي ثم فيه إختيار عينة حجمها 52 مؤسسة منها 42 مؤسسة سليمة و 10 مؤسسات عاجزة و ذلك بالإعتماد على وثائق من أرشيف البنك لنقوم بعد ذلك بالمعالجة الإحصائية و إستخراج النتائج أين حصلنا على نسبة جيدة للتصنيف مما جعلنا نخرج ببعض الإقتراحات و التوصيات.

الكلمات المفتاحية:-خطر القرض (Risque de credit) - القرض التنقيطي (Credit scoring) - المؤسسات السليمة (les entreprises saines) - المؤسسات العاجزة (les entreprises defaillantes) - التحليل التمييزي (Analyse discriminante) .

مقدمة:

لعل عملية منح القروض لمؤسسات عاجزة عن التسديد في الآجال المحددة أو غير القادرة على الدفع تماما هو أهم خطر يرتبط بعملية منح القروض من طرف البنك, لذلك على البنك أن يتخذ الإحتياطات اللازمة من اجل التقليل أو الحد من هذه الأخطار و كذا القيام بعملية التغطية في حالة تحققها.