3-ضعف الضمانات [1] :-تعد الضمانات من أهم عناصر منح الائتمان في البنوك، وفي الواقع العملي لا تتوافر لدى المنشآت الصغيرة الضمانات اللازمة للتمويل، ومن ثم تحجم البنوك عن تمويل تلك المنشآت نتيجة عدم توافر الضمانات الكافية لمنح التمويل، وقد تبين ذلك من الدراسة الميدانية التي قام بها الباحث واستقرأ منها، أن عدم توافر الضمانات من أهم أسباب إحجام البنوك عن تمويل المنشآت الصغيرة .

4-عدم انتظام السجلات المحاسبية: تعتمد البنوك في منح الائتمان على دراسة السجلات المالية والحسابات الختامية المنتظمة والمعتمدة من مراجعي الحسابات المعتمدين وهو ما لا يتوافر في غالبية المنشآت الصغيرة والتي يفضل غالبية أصحابها عدم إمساك دفاتر منتظمة لضعف الإمكانات وانخفاض حجم النشاط ، ويكتفي أصحابها بإمساك سجلات إحصائية شخصية ، كما أن البعض يتجنب المشكلات الضريبية .

5-عدم القدرة على إعداد ملف ائتماني: تفتقد العديد من المنشآت الصغيرة للخبرة المصرفية والقدرة على إعداد ملف ائتماني يمكن تقديمه إلى البنوك للحصول على التمويل اللازم، حيث يعد إعداد ذلك الملف وفقًا للأعراف المصرفية الصحيحة من المعايير الهامة للحصول على التمويل.

6-عدم وجود دراسات جدوى سليمة وموضوعية: من أهم متطلبات البنوك لمنح الائتمان وجود دراسة جدوى للمنشأة المطلوب تمويلها وغالبًا لا توجد لدى المنشآت الصغيرة دراسات جدوى بالمستوى المطلوب وذلك نظرًا لارتفاع تكلفة إعدادها والتي تصل في بعض الأحيان إلى أرقام عالية لا يستطيع أصحاب المنشآت الصغيرة تقديمها ، وقد تبين من الدراسة الميدانية التي قام بها الباحث أهمية وجود جهة معتمدة لإعداد دراسات الجدوى لتلك المنشآت يمكن أن تحظي بثقة البنوك وأن تكون تكلفتها منخفضة أو بدون تكلفة.

(1) سمير باعامر، مرجع سابق ص 8