المحور الأول: الإطار المفاهيمي للتمويل الأصغر

أولا: السياق الدولي للتمويل الأصغر

تتعدد المصادر التمويلية المتاحة أمام الفقراء، فهم يستعينون بالنظم غير الرسمية مثل المرابين (مقرضي المال) أو المشاركة في جمعيات تناوب الإقراض والإدخار المنتشرة في الكثير من الدول، كما يستعينون بأصولهم الخاصة في تمويل إحتياجاتهم للنقود (التمويل الذاتي) ،وما يلاحظ حول هذه الأساليب التمويلية أنها تتسم بمخاطر عديدة كإرتفاع تكاليف الاقتراض ودرجة المخاطر المرتبطة بها، وعدم المرونة مما يجعلها لا تتلائم و خصوصيات الفقراء، وأما عن المصادر التمويلية الرسمية فمعظم الفقراء ومحدودي الدخل يفتقرون إلى الحصول على تلك الخدمات المالية المقدمة من طرف المؤسسات المالية الرسمية كالبنوك التجارية وغيرها من المؤسسات المالية الأخرى، حيث تشير بعض المصادر إلى أنه على مستوى الإقتصاديات النامية لا تقدم أنظمتها المالية الرسمية خدماتها المالية سوى لنسبة تتراوح مابين 20 ? و 30 ? من سكان تلك المناطق (1) .

وخلال العقود الثلاثة الماضية ظهرت مؤسسات مالية يصطلح عليها عموما بمؤسسات التمويل الأصغر، تهتم بتقديم الخدمات المالية للعملاء قليلي الدخل أو الفاقدي الأهلية للحصول على تلك الخدمات المالية من المؤسسات المالية الرسمية التي تحابي فئة الأغنياء على حساب فئة الفقراء.

وتعتبر المنظمات غير الحكومية وبعض البنوك التجارية كبنك الشعب الأندونيسي وبنك غرامين ببنغلاديش من بين الأوائل الذين عملوا في ميدان التمويل البالغ الصغر، وقد بينوا من خلال ذلك أن الفئات التي يستبعدها النظام المالي الرسمي بمختلف مؤسساته المالية يمكن أن تكون مجالا مربحا من وجهة النظر التجارية البحتة.

ثانيا: مفهوم التمويل الأصغر (*)

يمكن في إطار التعريف بالتمويل الأصغر تقديم التعاريف التالية:

-التعريف الأول:"التمويل الأصغر هو تقديم الخدمات المالية للفقراء من منظمي مشروعات العمل الحر" (2) .

-التعريف الثاني: يعرف التمويل الأصغر على أنه مجموعة الخدمات المقترحة (المقدمة) للأفراد الذين ليس لهم القدرة على الحصول على تلك الخدمات من المؤسسات المالية التقليدية (3) .

-التعريف الثالث: يعرف التمويل الأصغر على أنه"منهجية إقراض توظف بدائل للضمانات لتقديم وإسترداد قروض قصيرة الأجل لرأس المال العامل لأصحاب المشاريع الصغيرة" (4) .

-التعريف الرابع: برنامج التمويل الأصغر يعني"توفير الخدمات المالية كالإقراض والإيداع والإدخار التي تتكيف مع إحتياجات الفقراء القادرين على تنظيم المشروعات" (5) .

ونلاحظ إنطلاقا من هذه التعاريف أن برامج التمويل الأصغر تركز على ضرورة تقديم مجموعة متنوعة من