تسمح بالحصول على بطاقة كونه لا يوجد رصيد.

4 -... عدم القناعة بهذه البطاقات، والرغبة بالتعامل مع الفرع مباشرة.

5 -... عدم قدرة بعض العملاء على الحصول على البطاقة الإلكترونية كونهم أميين وتعليمات البنوك لا تسمح له بالحصول على البطاقة.

6 -... عدم الحاجة للبطاقة كون الرصيد الموجود للعميل هو لأغراض التوفير ولا يرغب بالسحب منه.

ومن أجل التعرف على الخصائص الشخصية للعملاء الذين يشعرون بمعيقات استخدام الصيرفة الإلكترونية بدرجة أعلى، تم إجراء تحليل الانحدار المتعدد. ويبين الجدول (7) القدرة التنبؤية للمتغيرات الديموغرافية في الإحساس بمستوى أعلى من المعيقات.

الجدول (7) : تحليل الانحدار المتعدد للمتغيرات الديموغرافية لمعيقات استخدام الصيرفة الإلكترونية

المتغير ... معامل ... نسبة التباين ... نسبة التغير ... (ف) ... الدلالة ... الارتباط

الدخل ... 0.50 ... 0.25 ... 0.25 ... 65.976 ... 0.00

العمر ... 0.61 ... 0.38 ... 0.13 ... 40.725 ... 0.00

الجنس ... 0.63 ... 0.40 ... 0.026 ... 8.427 ... 0.004

نلاحظ من الجدول (7) أن هناك متغيرات ديمغرافية تسهم في التنبؤ في إحساس العملاء بمعيقات الصيرفة الإلكترونية، حيث فسر متغير الدخل ما نسبته (25%) من الإحساس في المعيقات، وأن مقدار ما فسره متغير العمر شكل ما نسبه (13%) ، أما متغير الجنس فقد فسر ما نسبته (2.6%) من التباين في الإحساس بالمعيقات.

ومن أجل التعرف على مستوى الفروقات للمتغيرات الثلاث ومستوياتها، تم إجراء تحليل التباين الثلاثي كما في الجدول (8) .

الجدول (8) : نتائج تحليل التباين الثلاثي للاختلاف في الإحساس بالمعيقات تبعًا لمتغيرات الدخل والجنس والعمر والتفاعل بينها

مصدر التباين ... مجموع المربعات ... درجات الحرية ... متوسط المربعات ... (ف) ... الدلالة

الجنس ... 11.984 ... 1 ... 11.984 ... 0.27 ... 0.60

العمر ... 300.344 ... 3 ... 100.115 ... 2.305 ... 0.079

الدخل ... 3441.655 ... 4 ... 860.414 ... 19.807 ... 0.00

الجنس × العمر ... 1370.933 ... 3 ... 456.978 ... 10.520 ... 0.00

الجنس × الدخل ... 356.727 ... 4 ... 89.182 ... 2.053 ... 0.08

الدخل × العمر ... 3048.450 ... 10 ... 304.845 ... 7.018 ... 0.00

الجنس × العمر × الدخل ... 644.886 ... 3 ... 214.962 ... 4.949 ... 0.003

الخطأ ... 7297.891 ... 168 ... 43.440

المجموع ... 16472.87 ... 196

يتضح من الجدول (8) بأن هناك فروقات في الإحساس بمعيقات استخدام الصيرفة الإلكترونية تبعًا لمتغير الدخل، وأن هناك تفاعل دال إحصائيا في الإحساس بالمعيقات تبعًا لمتغيري الجنس والعمر، كذلك تبين أن هناك تفاعل دال في الإحساس بالمعيقات تبعًا لمتغيري الدخل والعمر، كما يتضح من الجدول أن هناك اختلافًا في الإحساس بالمعيقات تبعًا لتفاعل متغيرات الجنس والعمر والدخل.