والاستهلاك تحكمه حسب كينز عوامل موضوعية مثل الدخل المتاح والأسعار وعوامل ذاتية، مثل تفضيل المستهلك لسلعة دون أخرى، أو خدمة على أخرى.

وفي كلا الحالتين فإن العائلات تستهلك جزءًا من دخلها وتدخر ما يزيد عن حاجاتها الاستهلاكية، فهل العائلات في الدول الإسلامية تدخر أموالها الزائدة عن حاجاتها الاستهلاكية؟ سؤال يحتاج إلى دراسة وتحليل نظرا لكون الثقافة الادخارية غير موجودة لدى هذه العائلات، إضافة إلى اعتماد الاكتناز كأسلوب للاحتفاظ

ــــــــــــــــــــــــ

بالنقود الزائدة عن الحاجات الاستهلاكية، والاكتناز هو حبس المال عن أوجه الاستثمار المختلفة (1) .

تعريف:"الادخار هو المبالغ التي يحتفظ بها الأفراد للاحتياط أو للاستثمار، عندما يضغطون الاستهلاك إلى مستوى أقل من مستوى الدخل، وعن طريق الادخار يمكن تحويل جزءا من الموارد عن سلع الاستهلاك الحاضر إلى استخدامها في أغراض رأسمالية" (2) .

إن ذكر الاحتياط في هذا التعريف لا يخدم ما نريد الوصول إليه، نظرا لكون الإشكال القائم في الدول الإسلامية هو الادخار الذي يوجه لتمويل الاستثمارات، لا الاحتياط الذي يحتفظ به لتغطية النفقات غير المتوقعة، على اعتبار أن الطلب على النقود يتعلق في أحد أنواعه بغرض الحيطة والحذر.