هذه هي الصورة المبسطة للتأمين التعاوني .. هل يتصور أن تنشأ شركة للتأمين التعاوني؟

نقول: نعم، من المتصور أن هذه الصورة المبسطة تديرها شركة تأمين تعاوني، فهي تتولى جمع الأموال، وإدارة هذه الأموال واستثمارها وتأخذ مقابل إدارة التأمين لهم تأخذ أجرًا عن كل عضو يشترك في هذا التأمين، فتكون شركة تأمين تعاوني، وأيضًا تستثمر الأموال الموجودة لديها لهؤلاء المُؤَمَن لهم، تستثمرها وتأخذ حصة مقابل إدارتها واستثمارها لتلك الأموال، وبهذا تكون شركة تأمين تعاوني.

إذًا من خلال العرض السابق إذا كان عندنا شركة أعلنت عن نفسها أنها شركة تأمين تعاوني، ونحن لا نعلم هل هي فعلًا شركة تأمين تعاوني أو تجاري .. كيف نستطيع أن نعرف من خلال عقودها، ومن خلال نظامها الأساسي نوع التأمين التي تقدمه؟.

كثير من الشركات تدعي أنها شركات تأمين تعاوني، وهي في الحقيقة تمارس التأمين التجاري.

أنا أقول أنظر إلى عدة نقاط للتفرقة بين شركة التأمين التعاوني وشركة التأمين التجاري.

النقطة الأولى: إذا كانت الشركة تلتزم بالتعويض على أية حال مقابل أخذها للأقساط فهذه شركة تأمين تجاري؛ لأن شركة التأمين التجاري هي تلتزم مقابل الأقساط فهي ملزمة نظامًا بأن تعوض، حتى ولو كانت الأموال التي عندها التي أخذتها من المُؤمن لهم أقل من التعويضات التي دفعتها، فلابد أن تلتزم بدفع تلك التعويضات، فإذا وجِدَ الالتزام ونص على ذلك في العقد فهو تأمين تجاري.

الفارق الثاني: إذا كان الفائض من مصروفات التأمين مستحقًا لشركة التأمين نفسها، فهي شركة تأمين تجاري؛ لأن في شركة التأمين التجاري تعتبر الفائض هذا ربح لها ن بينما في شركة التأمين التعاوني هذا الفائض يعد حقًا لمن؟ للمُؤمَن لهم بإمكانهم أن يستردوها، أو أن يحتفظوا به - بهذه الأموال- كدفعة أخرى لمرحلة لاحقة للتأمين.

هي تربح من أمرين:

الأول: أنها تأخذ أجور - تأخذ من كل عضو يدخل أجرًا - نقول: مائة ريال، مائتي ريال، أو ثلاثمائة ريال مقابل إدارتها لعملية التأمين هذه، فلا مانع من تأخذ أجرًا.

والأمر الثاني: أنها تستثمر هذه الأموال، وتأخذ مقابل استثمارتها حصة من الأرباح.